Hallo zusammen,
nachdem ich gerade aus Tokio zurück bin und die nächsten Wochen mal etwas ruhiger angehen lasse, nutze ich die Zeit um endlich meine Altersvorsorge zu durchleuchten. Ich bin seit gut 25 Jahren im mittleren Management unterwegs, viel gereist, international gearbeitet – aber bei der eigenen Finanzplanung hab ich ehrlich gesagt lange geschlampt.
Jetzt sitze ich konkret vor der Frage: Ich habe noch eine alte private Rentenversicherung laufen, die ich vor ca. 15 Jahren abgeschlossen habe. Die läuft solide aber die prognostizierten Renditen sind lachhaft wenn ich das mit dem vergleiche, was ETF-Sparpläne in den letzten Jahren gemacht haben. Mein Berater sagt natürlich ich soll drin bleiben wegen der Garantieverzinsung und steuerlichen Vorteile in der Auszahlphase. Das klingt plausibel aber ich bin skeptisch ob das wirklich noch zeitgemäß ist.
Meine Überlegung wäre, die Versicherung beitragsfrei zu stellen oder sogar zu kündigen und das freigewordene Kapital + monatliche Sparrate in einen breit gestreuten ETF-Sparplan zu stecken. Ich habe noch ca. 15-18 Jahre bis zur Rente, also durchaus noch Anlagehorizont.
Was würdet ihr an meiner Stelle tun? Hat jemand diesen Wechsel schon gemacht und kann von konkreten Erfahrungen berichten? Vor allem interessiert mich wie ihr den Steueraspekt bewertet habt.
Ich bin zwar kein Experte, aber ich hab vor kurzem genau dasselbe mit einer alten Police durchgemacht – und ich muss sagen, der Steueraspekt ist wirklich nicht zu unterschätzen. Versicherungen die vor 2005 abgeschlossen wurden haben nochmal deutlich bessere steuerliche Bedingungen als neuere. Wann genau hast du deine abgeschlossen?
Bei mir war es so dass ich erstmal auf beitragsfrei gestellt hab statt direkt zu kündigen – das gibt einem Zeit zum Nachdenken ohne gleich den Rückkaufswert zu verlieren. Weil beim Kündigen kriegst du ja oft deutlich weniger raus als du eingezahlt hast, zumindest in den ersten Jahren.
Was mich an meiner Situation auch überrascht hat: die Abschlusskosten sind schon längst "abgearbeitet", das ändert die Kalkulation nochmal. Ich lern hier im Forum gerade auch viel dazu, also nehm meinen Beitrag mit Vorsicht – aber die beitragsfreie Stellung als Zwischenschritt würd ich zumindest mal prüfen bevor du komplett kündigst.