Ich bin seit etwa zwei Jahren selbstständig und habe mich damals mehr oder weniger überstürzt für eine private Krankenversicherung entschieden, weil mir mein Versicherungsmakler gesagt hat, das sei "für Unternehmer sowieso die bessere Wahl". Seitdem frage ich mich immer öfter, ob das wirklich stimmt oder ob das einfach die Variante war, an der er besser verdient.
Mich beschäftigt das gerade im Sommer besonders, weil ich merke dass meine Beiträge deutlich gestiegen sind und ich keinen festen Überblick habe, welche Leistungen im Krankheitsfall für mich als Unternehmer eigentlich relevant wären. Krankentagegeld zum Beispiel – hab ich das, brauche ich das, reicht das? Und was ist mit Berufsunfähigkeit, gibt es da sinnvolle Kombinationen oder wird da einfach pauschal irgendwas verkauft?
Ich bin grundsätzlich skeptisch wenn jemand sagt "das ist für Sie als Selbstständiger am besten" ohne konkrete Zahlen oder Vergleiche zu liefern. Habt ihr eigene Erfahrungen gemacht, ob PKV für Selbstständige wirklich besser abschneidet als GKV – und zwar nicht basierend auf irgendwelchen Hochglanzbroschüren, sondern tatsächlich im Alltag? Und wie habt ihr herausgefunden, was ihr wirklich braucht und was nur nice-to-have ist?
Ich kenn mich bei dem Thema ehrlich gesagt nicht aus, bin selbst noch Berufseinsteigerin. Aber die Frage ob Berater wirklich neutral sind oder einfach Provision verdienen – das frage ich mich auch schon beim Thema Jobsuche ständig. Vielleicht hilft dir ein unabhängiger Verbraucherschutz-Beratungstermin weiter, die haben keine Provision.
Das kenne ich vom Prinzip her auch, wenn auch aus einer anderen Situation – ich hab mich als Rentner intensiv mit Krankenversicherungsfragen beschäftigt, weil Auslandsreisen zusätzliche Absicherung erfordern. Aber dein Grundproblem – Makler empfiehlt, man nickt ab, und irgendwann fragt man sich warum – das ist eigentlich ein klassisches Problem.
Zur PKV vs. GKV für Selbstständige: Die PKV ist nicht automatisch besser, das stimmt. Der große Haken ist die Beitragsentwicklung im Alter. Als junger, gesunder Unternehmer zahlt man anfangs wenig, aber die Beiträge steigen mit dem Alter erheblich – und zurück in die GKV kommt man nur unter sehr bestimmten Bedingungen. Das ist ein echter Fallstrick den viele unterschätzen.
Krankentagegeld würde ich für Selbstständige fast immer empfehlen, weil ihr anders als Angestellte keinen Arbeitgeber habt der sechs Wochen lang weiterzahlt. Wie viel genau du brauchst hängt davon ab was du im Krankheitsfall wirklich monatlich ausgibst. Da lohnt es sich, das mal konkret durchzurechnen statt irgendwelche Pauschalbeträge abzuschließen.
Berufsunfähigkeit separat abschließen, nicht kombinieren – das ist meine persönliche Erfahrung aus Gesprächen. Kombinationsprodukte machen die Konditionen oft undurchsichtiger.